保険を使うと等級はどうなる？3等級ダウン・1等級ダウン・ノーカウントの違い

車をぶつけてしまったとき、「保険を使うと等級が下がって、来年から保険料が上がるのでは」と迷う方は少なくありません。実は、等級の下がり方は事故の内容によって三つのパターンに分かれ、まったく下がらないケースもあります。この記事では、自動車保険の等級のしくみと、3等級ダウン事故・1等級ダウン事故・ノーカウント事故の違い、そして「保険を使うかどうか」を考えるときに見ておきたい判断材料を、板金塗装の現場の視点も交えて整理します。

結論：等級の下がり方は3種類。まず自分の事故がどれかを確かめる

自動車保険には、事故の有無に応じて等級が上下し、翌年の保険料が増減する「等級別料率制度」があります。ここで押さえておきたいのは、保険を使えば一律に3等級下がるわけではないという点です。

• 3等級ダウン事故……他車との衝突や単独事故など、下の二つに当てはまらない事故
• 1等級ダウン事故……盗難、落書き、飛来物、台風などによる損害
• ノーカウント事故……等級に影響しない扱いの補償を使った場合

同じ「傷を直す」でも、ぶつけた事故と、駐車中に飛んできた物が当たった損害とでは扱いが変わります。まずはご自身の状況がどれに近いかを把握することが出発点です。

なお、等級別料率制度のしくみは保険会社によって多様化しており、日本損害保険協会も詳細は保険会社または代理店へ問い合わせるよう案内しています。以下は一般的な考え方として読み進めてください。

等級のしくみ｜1年間無事故なら1つ上がる

自動車保険では、契約者ごとの過去の事故歴に応じて等級が定められています。この区分は一般に「ノンフリート等級」と呼ばれ、損害保険料率算出機構が算出する参考純率でも、過去の事故歴によるリスク区分として用いられています。

無事故なら翌年は1等級アップ

1年間保険を使わずに過ごせば、翌年の契約では等級が1つ上がるのが一般的な扱いです（最上位の等級に達している場合は据え置きとなります）。逆に保険を使うと、事故の種類に応じて等級が下がります。等級が下がるということは、翌年以降の保険料に影響する可能性があるということです。

同じ等級でも「事故あり」と「事故なし」で扱いが違う

見落とされがちなのが、等級の数字だけでは決まらないという点です。損害保険料率算出機構は、同じ等級であっても前年契約で事故があった契約者となかった契約者ではリスクの実態が異なるとして、7〜20等級を細分化していると説明しています。これがいわゆる「事故有係数」で、保険を使った後は一定期間この区分が適用されます。適用される期間は一般に、3等級ダウン事故で3年、1等級ダウン事故で1年とされています。

3つの事故区分の比較

どの補償がどの区分に当たるかは、ご契約の内容によって異なります。実際の取り扱いは、ご加入の保険会社または代理店にご確認ください。

保険を使うか迷ったときに確認したい4つの材料

「保険を使うと損か得か」は、修理費・免責金額・等級・契約状況の組み合わせで変わるため、一律の正解はありません。判断の前に、次の点を確認しておくと考えやすくなります。

• 修理費の見積り額……まずは実際にいくらかかるのかを把握する。金額が分からないまま判断はできません
• 免責金額（自己負担額）……契約時に設定した自己負担分。修理費が免責金額を下回れば、保険金は受け取れません
• 事故の区分……3等級ダウンか、1等級ダウンか。下がり幅で翌年以降の影響が変わります
• 翌年以降の保険料の見込み……使った場合と使わなかった場合の差額は、ご加入の保険会社に試算を依頼できることがあります

相手のある事故で相手方の保険を使う場合や、過失割合が関わる場合は、話の進み方も変わります。まずは事故直後の対応と手続きの流れを押さえておくと落ち着いて動けます。手続きの全体像は修理の流れのページにまとめています。

修理の現場ではどう進むのか

当店にも「保険を使うべきか決めきれないまま来店した」というご相談は多くいただきます。その場合、まずは現車を確認してお見積りをお出しし、金額が分かった段階でお客様に判断していただく流れが基本です。相談と現車確認は無料で承っています。

保険を使う場合の役割分担

ここは誤解の多いところですが、保険金の請求はご契約者であるお客様が行うものです。当店が行うのは、損傷状況の写真や見積書の提出といった、保険会社とのやり取りの部分です。修理範囲と金額については、保険会社と当店との間で内容を確認し合い、合意（協定）したうえで着手します。

画像でのやり取りに対応しています

当店は画像伝送システムに対応しており、損傷箇所の画像を保険会社へ送って確認を進められます。立会いの日程調整を待たずに話を進められる場面もあります。昭和38年（1963年）に中野区で創業し、現在は年間500台を超えるお車をお預かりしていますが、こうした保険会社とのやり取りは日常的に行っている業務です。特定の保険会社の指定工場ではない独立した立場で、幅広い保険会社・共済に対応しています。当店の考え方は選ばれる理由でもご紹介しています。

よくあるご質問

見積りだけ取って、使わない判断をしてもいいですか

もちろん問題ありません。金額を見てから決めていただくのが自然な順序です。当店では相談・現車確認を無料で承っています。無理におすすめすることはありません。

修理費が免責金額を下回るとどうなりますか

自己負担の範囲内に収まるため、保険金の支払い対象になりません。この場合は自費でのご依頼となります。どこまで直すかによって金額も変わりますので、範囲を相談しながら決めていくこともできます。

保険を使うと必ず等級が3つ下がりますか

いいえ、事故の内容によって異なります。飛来物や盗難などは1等級ダウンとして扱われるのが一般的で、等級に影響しない補償もあります。ご自身の事故がどの区分になるかは、ご加入の保険会社にご確認ください。

修理中の代車はありますか

工場代車のご用意があります。ご利用にあたっては、ご契約に「他車運転特約」が付いていることが必要です。レンタカー特約が付いている場合は、レンタカーでの対応が可能なこともあります。詳しくはご相談ください。

保険を使った修理の相談はどこまで対応してもらえますか

損傷の確認からお見積り、保険会社への画像・書類の提出、修理内容の確認まで対応しています。保険金の請求そのものはお客様にお手続きいただく形です。保険を使った修理の全体像は保険修理についてのページで詳しくご説明しています。