免責金額より修理費が少ないときは？保険を使うか使わないかの判断基準

「修理の見積りは8万円。免責金額は5万円。この場合、保険を使ったほうがいいのでしょうか」——当店でも、お見積りをお出ししたあとに必ずと言っていいほどいただくご質問です。

結論から申し上げると、受け取れる保険金と、翌年以降に増える保険料を比べて判断することになります。そして修理費が免責金額を下回っていれば、原則としてそもそも保険金は出ません（例外もありますので後述します）。

この記事では、免責金額の仕組み、保険金が出るケース・出ないケース、そして「使う・使わない」を判断するときの考え方を整理します。

結論：修理費が免責金額以下なら、原則として保険金は出ない

免責金額とは、契約時にあらかじめ決めておく自己負担額のことです。日本損害保険協会の解説では、車両保険について「免責金額を設定していない場合に支払われる保険金から免責金額を差し引いた金額が支払われます」と説明されています。

なお、同じ「免責金額」でも対物賠償責任保険の免責金額は相手方への賠償についての自己負担で、ご自身の車の修理費とは別に考えます。以下はご自身の車の修理、つまり車両保険の話として読んでください。

つまり、こういう計算になります。

修理費が免責金額を下回る1行目のケースでは、保険を使っても受け取れるお金はありません。この場合は「使うかどうか」を悩む前に、そもそも保険金が出ないということになります。

ただし「車同士の事故なら免責金額をゼロにする特約」がある

ここは見落とされやすいところです。車両保険には、相手方の車と運転者が確認できる車同士の衝突・接触事故について、1回目に限り免責金額を適用しない特約が用意されている場合があります。

この特約が付いていれば、上の1行目のように修理費が免責金額を下回っていても保険金の対象になることがあります。取り扱いや名称は保険会社によって異なり、付帯していない契約もありますので、保険証券かご加入の保険会社で、ご自身の契約に同様の特約が付いているかをご確認ください。相手が分からない当て逃げや、自損事故では対象外になるのが一般的です。

全損のときは免責金額が引かれない

ひとつ例外があります。同協会の解説によれば、車両保険では全損（車全体の滅失、修理費が保険価額を上回るなど）の場合は、免責金額を差し引かずに保険金が支払われるとされています。「免責金額を設定しているから全損でも自己負担が出る」というわけではありません。

なぜ「使わないほうがいい」と言われることがあるのか

修理費が免責金額を上回っていても、保険会社や代理店から「今回は使わないほうがいいかもしれません」と案内されることがあります。これは不親切な対応ではなく、仕組み上そうなる場合があるためです。

日本損害保険協会は、少額の保険金請求について「受け取る少額の保険金の額より、翌年以降に支払う自動車保険の保険料の割増額の方が高くなる場合があるため」と説明しています。

保険料が上がる理由は2つある

翌年の保険料が上がる要因は、等級が下がることだけではありません。

• 等級が下がる……事故で保険金の支払いを受けると、1事故につき3等級下がるのが基本です（盗難や台風・洪水などによる車両保険は1等級ダウン）
• 同じ等級でも割引率が下がる……事故を起こした契約者には、事故から3年間、低い割引率が適用されます（1等級ダウン事故は1年間）

この2つ目が見落とされがちです。同協会が示す等級別割増引率の例では、同じ等級でも無事故と有事故で割引率が大きく違います。

（日本損害保険協会「損害保険Q&A」問23の等級別割増引率例より抜粋。実際の割増引率は保険会社によって異なります）

たとえば15等級の方が3等級下がって12等級になると、等級が3つ下がることに加えて、割引率も無事故の区分から有事故の区分へ移ります。この影響が3年間続くわけです。さらに、保険を使わなければ翌年は1等級上がるはずだった点も、差として効いてきます。

なお、この期間中にもう一度事故があると、低い割引率が適用される期間はさらに延びることがあります。

ケース別・判断するときの考え方

実際にどう判断するか、状況別に整理します。いずれも一般的な考え方であり、最終的な損得はご契約の内容によって変わります。

修理費が免責金額を下回るとき

保険金は出ませんので、自費での修理になります。この場合に考えたいのは「どこまで直すか」です。実用上の支障がない浅い傷であれば、部分的な補修で費用を抑える選択肢もあります。修理方法によって金額は変わりますので、まずは現車を見せていただくのが確実です。

免責金額を少し上回る程度のとき

もっとも判断が難しいのがこの範囲です。受け取れる保険金は「修理費から免責金額を引いた額」ですから、差額が数万円ということになります。一方で保険料の増加は3年間続きます。受け取れる額と、3年分の保険料の増加見込みを並べて比べるのが基本の考え方です。

3年分の増加見込みは、ご契約の保険会社や代理店に試算してもらうのが確実です。等級と割引率の両方が関わるうえ、保険料の水準そのものが改定されることもあるため、契約内容を見ないと正確な数字は出せません。試算は直近の条件で出してもらってください。

修理費が免責金額を大きく上回るとき

修理費が数十万円規模になる場合は、受け取れる保険金が保険料の増加分を上回ることが多くなります。骨格に及ぶ修理や広範囲の板金塗装は、この範囲に入ってきます。

相手がいる事故のとき

相手方がいて、相手の保険から修理費が支払われる場合は、ご自身の車両保険を使わないため等級には影響しません。過失割合によってはご自身の保険も使うことになりますので、どの保険から何が支払われるのかを整理してから判断する必要があります。手続きの流れは保険修理の流れにまとめています。

実務ではどう進めているか

当店では、まず現車を確認して修理内容と金額をお出しし、そのうえでご判断いただくという順番をとっています。金額が分からないまま「保険を使うかどうか」を決めることはできないためです。

実際、免責金額の前後で迷われるご相談は少なくありません。そうしたときは、保険を使った場合と自費の場合の両方で内容をご説明し、お客様がご加入の保険会社に確認していただく材料をお渡しするようにしています。保険金の請求はご契約者であるお客様が行うもので、当店がお手伝いできるのは見積りや画像の提出といった、保険会社とのやり取りの部分です。

当店は損害保険会社の指定工場ではない独立した立場で、中野区で長く板金塗装を続けてきました。画像で保険会社とやり取りできるため、立会いの日程を待たずに進められる場面もあります。当店の立場については選ばれる理由でもご説明しています。

よくあるご質問

免責金額はいくらに設定されていますか

契約時にお客様が選ぶもので、金額の選択肢は保険会社によって異なります。1回目と2回目以降で金額が変わる設定になっていることもあります。保険証券か、ご契約の保険会社にご確認ください。

見積りを取っただけで等級は下がりますか

修理の見積りを取ることと、保険金の請求は別です。等級に影響するのは保険金の支払いを受けた場合です。ただし取り扱いは保険会社によって異なる場合がありますので、請求前の段階でご確認ください。

保険を使わない場合、修理費は安くなりますか

保険を使うかどうかで修理の内容が変わるわけではありません。ただ、自費の場合は「どこまで直すか」をご相談いただけますので、優先順位を決めて費用を調整できる場合があります。

保険を使うと決めたあとで、やめられますか

請求前であれば取りやめられるのが一般的ですが、手続きがどこまで進んでいるかによります。ご加入の保険会社にご確認ください。

見積書の作成だけをお願いできますか

ご相談と現車の確認は無料で承っています。ただし、修理作業を伴わない保険会社提出用のお見積り書の作成については有料とさせていただいています。

まとめ

• 免責金額は契約時に決める自己負担額。修理費が免責金額以下なら、原則として保険金は出ない（車同士の事故で免責金額をゼロにする特約が付いていれば例外あり）
• ただし全損の場合は免責金額が差し引かれない
• 保険料が上がる要因は「等級が下がること」と「同じ等級でも割引率が下がること」の2つ。後者は3年間続く
• 判断は受け取れる保険金と3年分の保険料の増加見込みを並べて比べる
• 正確な保険料の試算はご契約の保険会社・代理店へ。修理費の見積りは修理工場へ

保険が使えるかどうか、使った場合にどうなるかは、契約内容によって変わります。まずは車の状態を見せていただいて、修理内容と金額をはっきりさせるところからお手伝いします。保険修理の全体像は保険修理について、等級そのものの仕組みは保険を使うと等級はどうなる？をご覧ください。